Fluxo de caixa pessoal: descobre para onde vai o teu dinheiro

Um orçamento diz o que planeias fazer com o dinheiro. O fluxo de caixa diz o que aconteceu de facto. É o registo de tudo o que entrou e saiu num período, normalmente um mês. Sem ele, qualquer orçamento é um palpite, porque não sabes quanto gastas realmente em cada coisa.

1. Regista o dinheiro que entra

Conta apenas o que chega de facto à tua conta: o salário líquido, depois de impostos e contribuições, e não o bruto. Junta as outras entradas do mês, como trabalhos extra, juros de poupanças, a renda de um quarto ou apoios sociais.

Se o teu rendimento varia de mês para mês, por exemplo com comissões ou trabalho por conta própria, usa como referência o valor mais baixo dos últimos meses. É preferível ser surpreendido pela positiva.

2. Separa as despesas fixas

São os pagamentos que se repetem com o mesmo valor: renda ou prestação da casa, créditos, seguros, internet e telemóvel, passe de transportes, ginásio. Inclui também as despesas anuais divididas por 12. Um seguro do carro de 360 € por ano corresponde a 30 € por mês que devias pôr de parte.

3. Regista as despesas variáveis

Supermercado, refeições fora, combustível, eletricidade, roupa, lazer, prendas, saúde. É aqui que o dinheiro costuma desaparecer sem dares por isso, e é aqui que tens mais margem para mudar. Regista cada gasto no momento, porque ninguém se lembra de tudo no fim do mês.

4. Calcula o excedente ou o défice

Subtrai todas as saídas às entradas. Se o resultado for positivo, tens um excedente. Se for negativo, tens um défice, que foi pago com poupanças ou com crédito, mesmo que não tenhas reparado.

Exemplo: 1500 € de salário líquido, 780 € de despesas fixas e 560 € de variáveis dão um excedente de 160 €. Se as variáveis tivessem sido 760 €, o mês fechava com um défice de 40 €.

Vale a pena olhar também para o rendimento discricionário: o que sobra depois de pagares casa, alimentação e outras necessidades. É esse valor que decides livremente, e é dele que sai a poupança.

5. Decide o destino do excedente

Um excedente que fica parado na conta à ordem acaba gasto. Dá-lhe um destino logo no fim do mês:

• Fundo de emergência, até cobrir três a seis meses de despesas essenciais.
• Objetivos de curto prazo, como férias, um curso ou trocar de carro.
• Objetivos de longo prazo, como a reforma ou a entrada para uma casa.
• Amortizar dívidas com juros altos, como o saldo do cartão de crédito.

Repete todos os meses

Um mês isolado engana: há meses com prendas, seguros ou reparações. Ao fim de três meses começas a ver padrões, e é a partir daí que um orçamento faz sentido.

No FinanceFlow, o plano gratuito já faz este registo: separas receitas e despesas por categoria, marcas as despesas fixas como recorrentes e o painel mostra o saldo do mês e as categorias onde gastas mais. Nos planos pagos podes também fotografar um recibo e a app preenche os dados por ti.