Flusso di cassa personale: scopri dove vanno i tuoi soldi

Un budget dice cosa pensi di fare con i tuoi soldi. Il flusso di cassa dice cosa è successo davvero. È il registro di tutto ciò che è entrato e uscito in un periodo, di solito un mese. Senza, qualsiasi budget è un'ipotesi, perché non sai quanto spendi davvero per ogni cosa.

1. Registra i soldi che entrano

Conta solo ciò che arriva davvero sul conto: lo stipendio netto, dopo tasse e contributi, non il lordo. Aggiungi le altre entrate del mese, come lavori extra, interessi sui risparmi, l'affitto di una stanza o sussidi.

Se il tuo reddito cambia da un mese all'altro, per esempio con provvigioni o lavoro autonomo, usa come riferimento la cifra più bassa degli ultimi mesi. Meglio una sorpresa positiva.

2. Separa le spese fisse

Sono i pagamenti che si ripetono con la stessa cifra: affitto o rata del mutuo, prestiti, assicurazioni, internet e telefono, abbonamento ai trasporti, palestra. Includi anche le spese annuali divise per 12. Un'assicurazione auto da 360 € l'anno vale 30 € al mese da mettere da parte.

3. Registra le spese variabili

Spesa alimentare, ristoranti, carburante, elettricità, vestiti, tempo libero, regali, salute. È qui che i soldi spariscono senza che te ne accorga, ed è anche qui che hai più margine per cambiare. Annota ogni spesa subito, perché a fine mese nessuno si ricorda tutto.

4. Calcola l'avanzo o il disavanzo

Sottrai tutte le uscite dalle entrate. Se il risultato è positivo, hai un avanzo. Se è negativo, hai un disavanzo, che è stato pagato con i risparmi o con il credito, anche se non te ne sei accorto.

Esempio: 1500 € di stipendio netto, 780 € di spese fisse e 560 € di variabili lasciano un avanzo di 160 €. Se le variabili fossero state 760 €, il mese si sarebbe chiuso con un disavanzo di 40 €.

Conviene guardare anche il reddito discrezionale: ciò che resta dopo aver pagato casa, cibo e le altre necessità. Sono i soldi su cui decidi liberamente, ed è da lì che nasce il risparmio.

5. Decidi dove va l'avanzo

Un avanzo lasciato sul conto corrente finisce speso. Dagli una destinazione appena finisce il mese:

• Un fondo di emergenza, fino a coprire da tre a sei mesi di spese essenziali.
• Obiettivi a breve termine, come una vacanza, un corso o cambiare auto.
• Obiettivi a lungo termine, come la pensione o l'anticipo per una casa.
• Ridurre i debiti con interessi alti, come il saldo della carta di credito.

Ripetilo ogni mese

Un mese da solo inganna: ci sono mesi con regali, assicurazioni o riparazioni. Dopo tre mesi inizi a vedere degli schemi, ed è da lì che un budget ha senso.

In FinanceFlow il piano gratuito fa già questo: dividi entrate e spese per categoria, segni le spese fisse come ricorrenti e il pannello mostra il saldo del mese e le categorie in cui spendi di più. Nei piani a pagamento puoi anche fotografare uno scontrino e l'app compila i dati per te.