Flux de trésorerie personnel : découvrez où va votre argent

Un budget dit ce que vous prévoyez de faire de votre argent. Le flux de trésorerie dit ce qui s'est réellement passé. C'est le relevé de tout ce qui est entré et sorti sur une période, en général un mois. Sans lui, un budget n'est qu'une supposition, car vous ne savez pas combien vous dépensez vraiment pour chaque chose.

1. Notez l'argent qui entre

Ne comptez que ce qui arrive réellement sur votre compte : le salaire net, après impôts et cotisations, pas le brut. Ajoutez les autres revenus du mois, comme des missions ponctuelles, les intérêts de votre épargne, le loyer d'une chambre ou des aides sociales.

Si vos revenus varient d'un mois à l'autre, par exemple avec des commissions ou une activité indépendante, prenez comme référence le montant le plus bas des derniers mois. Mieux vaut une bonne surprise qu'une mauvaise.

2. Isolez les dépenses fixes

Ce sont les paiements qui reviennent avec le même montant : loyer ou mensualité de prêt immobilier, crédits, assurances, internet et téléphone, abonnement de transport, salle de sport. Ajoutez aussi les dépenses annuelles divisées par 12. Une assurance auto de 360 € par an représente 30 € par mois à mettre de côté.

3. Notez les dépenses variables

Courses, restaurants, carburant, électricité, vêtements, loisirs, cadeaux, santé. C'est là que l'argent disparaît sans qu'on s'en aperçoive, et c'est aussi là que vous avez le plus de marge pour changer. Notez chaque dépense sur le moment : personne ne se souvient de tout en fin de mois.

4. Calculez l'excédent ou le déficit

Soustrayez toutes les sorties des entrées. Un résultat positif est un excédent. Un résultat négatif est un déficit, qui a été financé par votre épargne ou par du crédit, même si vous ne l'avez pas remarqué.

Exemple : 1 500 € de salaire net, 780 € de dépenses fixes et 560 € de dépenses variables laissent un excédent de 160 €. Si les dépenses variables avaient atteint 760 €, le mois se serait terminé avec un déficit de 40 €.

Regardez aussi votre revenu discrétionnaire : ce qui reste après avoir payé le logement, l'alimentation et les autres besoins. C'est l'argent dont vous décidez librement, et c'est de là que vient l'épargne.

5. Décidez où va l'excédent

Un excédent qui dort sur le compte courant finit par être dépensé. Donnez-lui une destination dès la fin du mois :

• Une épargne de précaution, jusqu'à couvrir trois à six mois de dépenses essentielles.
• Des objectifs à court terme, comme des vacances, une formation ou une nouvelle voiture.
• Des objectifs à long terme, comme la retraite ou l'apport pour un logement.
• Le remboursement des dettes à taux élevé, comme le solde d'une carte de crédit.

Recommencez chaque mois

Un mois isolé peut tromper : certains mois apportent des cadeaux, des assurances ou des réparations. Au bout de trois mois, des tendances apparaissent, et c'est à partir de là qu'un budget a du sens.

Dans FinanceFlow, la formule gratuite fait déjà ce suivi : vous classez revenus et dépenses par catégorie, marquez les dépenses fixes comme récurrentes, et le tableau de bord affiche le solde du mois et vos plus grosses catégories de dépenses. Les formules payantes permettent aussi de photographier un ticket pour que l'application remplisse les informations.