Flujo de caja personal: descubre adónde va tu dinero

Un presupuesto dice lo que piensas hacer con el dinero. El flujo de caja dice lo que pasó de verdad. Es el registro de todo lo que entró y salió en un periodo, normalmente un mes. Sin él, cualquier presupuesto es una suposición, porque no sabes cuánto gastas realmente en cada cosa.

1. Registra el dinero que entra

Cuenta solo lo que llega de verdad a tu cuenta: el sueldo neto, después de impuestos y cotizaciones, no el bruto. Suma los demás ingresos del mes, como trabajos extra, intereses de tus ahorros, el alquiler de una habitación o ayudas públicas.

Si tus ingresos cambian de un mes a otro, por ejemplo con comisiones o trabajo por cuenta propia, usa como referencia la cantidad más baja de los últimos meses. Es mejor llevarse una sorpresa positiva.

2. Separa los gastos fijos

Son los pagos que se repiten con la misma cantidad: alquiler o hipoteca, préstamos, seguros, internet y móvil, abono de transporte, gimnasio. Incluye también los gastos anuales divididos entre 12. Un seguro del coche de 360 € al año son 30 € al mes que deberías apartar.

3. Registra los gastos variables

Supermercado, comidas fuera, gasolina, electricidad, ropa, ocio, regalos, salud. Aquí es donde el dinero suele desaparecer sin que te des cuenta, y también donde tienes más margen para cambiar. Apunta cada gasto en el momento, porque nadie se acuerda de todo a final de mes.

4. Calcula el superávit o el déficit

Resta todas las salidas a las entradas. Si el resultado es positivo, tienes superávit. Si es negativo, tienes déficit, que se pagó con ahorros o con crédito, aunque no lo hayas notado.

Ejemplo: 1500 € de sueldo neto, 780 € de gastos fijos y 560 € de variables dejan un superávit de 160 €. Si los variables hubieran sido 760 €, el mes cerraría con un déficit de 40 €.

También conviene mirar la renta discrecional: lo que queda después de pagar vivienda, alimentación y demás necesidades. Ese es el dinero que decides libremente, y de ahí sale el ahorro.

5. Decide el destino del superávit

Un superávit que se queda en la cuenta corriente acaba gastado. Dale un destino nada más acabar el mes:

• Fondo de emergencia, hasta cubrir de tres a seis meses de gastos esenciales.
• Objetivos a corto plazo, como un viaje, un curso o cambiar de coche.
• Objetivos a largo plazo, como la jubilación o la entrada de una vivienda.
• Amortizar deudas con intereses altos, como el saldo de la tarjeta de crédito.

Repítelo cada mes

Un mes aislado engaña: hay meses con regalos, seguros o reparaciones. Al cabo de tres meses empiezas a ver patrones, y a partir de ahí un presupuesto tiene sentido.

En FinanceFlow, el plan gratuito ya hace este registro: separas ingresos y gastos por categoría, marcas los gastos fijos como recurrentes y el panel muestra el saldo del mes y las categorías en las que más gastas. En los planes de pago también puedes fotografiar un recibo y la app rellena los datos por ti.