5 indicateurs pour mesurer votre santé financière

Avoir l'impression que « l'argent ne suffit pas » ne dit pas où se trouve le problème. Cinq divisions simples, si. Il vous faut quatre chiffres : ce que vous possédez, ce que vous devez, ce que vous gagnez et ce que vous dépensez chaque mois.

Nous utiliserons toujours le même exemple : 50 000 € d'actifs (dont 3 000 € sur des comptes), 15 000 € de dettes (dont 750 € à payer dans les prochains mois), 2 000 € de salaire brut et 1 500 € net, 1 500 € de dépenses mensuelles, 180 € de mensualités de crédit (hors logement) et 150 € épargnés par mois.

1. Taux d'endettement global

Dettes divisées par actifs. Dans l'exemple, 15 000 / 50 000 = 0,30 : pour chaque euro possédé, vous devez 30 centimes. Plus c'est bas, mieux c'est. Un chiffre qui augmente d'année en année est un signal d'alerte.

2. Ratio de liquidité immédiate

Argent disponible divisé par les dettes à court terme. Dans l'exemple, 3 000 / 750 = 4 : vous disposez de 4 € pour chaque euro bientôt exigible. En dessous de 1, vous ne pouvez pas payer ce qui arrive à échéance sans vendre quelque chose ou emprunter.

3. Mois de réserve

Argent disponible divisé par les dépenses mensuelles. Dans l'exemple, 3 000 / 1 500 = 2 mois. C'est le temps que vous tiendriez sans revenus. La référence habituelle est de trois à six mois : cet exemple a donc encore du chemin à faire.

4. Poids des mensualités

Mensualités de crédit (hors logement) divisées par le revenu net. Dans l'exemple, 180 / 1 500 = 12 %. Une référence courante consiste à rester sous 20 %. Pour un crédit immobilier, les banques appliquent leurs propres critères de taux d'effort, qui incluent toutes les mensualités.

5. Taux d'épargne

Épargne mensuelle divisée par le revenu brut. Dans l'exemple, 150 / 2 000 = 7,5 %. Épargner entre 5 % et 10 % est un bon début, et davantage, c'est mieux. Si ce chiffre est à zéro, c'est par là qu'il faut commencer.

Comment utiliser ces chiffres

• Calculez-les deux fois par an et comparez avec la fois précédente : la direction compte plus que la valeur.
• Choisissez un seul indicateur à améliorer à la fois. Dans l'exemple, ce serait porter la réserve à trois mois.
• Gardez en tête que ce sont des repères, pas des règles. Votre situation, la stabilité de votre emploi et votre famille comptent.

Le plus difficile est de savoir combien vous dépensez chaque mois. Dans FinanceFlow, la formule gratuite affiche déjà les dépenses du mois par catégorie. Les formules payantes ajoutent des statistiques avancées avec des totaux par période et permettent d'exporter vos transactions en CSV pour faire ces calculs dans un tableur.