5 indicadores para medir tu salud financiera

Sentir que "el dinero no llega" no dice dónde está el problema. Cinco divisiones sencillas sí. Para hacerlas necesitas cuatro cifras: lo que tienes, lo que debes, lo que ganas y lo que gastas al mes.

Usaremos siempre el mismo ejemplo: 50 000 € de activos (de ellos 3000 € en cuentas), 15 000 € de deudas (750 € a pagar en los próximos meses), 2000 € de sueldo bruto y 1500 € neto, 1500 € de gastos mensuales, 180 € de cuotas de préstamos (sin contar la hipoteca) y 150 € ahorrados al mes.

1. Ratio de endeudamiento

Deudas entre activos. En el ejemplo, 15 000 / 50 000 = 0,30: por cada euro que tienes, debes 30 céntimos. Cuanto más bajo, mejor. Un valor que sube año tras año es una señal de alerta.

2. Ratio de liquidez inmediata

Dinero disponible entre deudas a corto plazo. En el ejemplo, 3000 / 750 = 4: tienes 4 € disponibles por cada euro que vence pronto. Por debajo de 1, no puedes pagar lo que vence sin vender algo o pedir prestado.

3. Meses de reserva

Dinero disponible entre gastos mensuales. En el ejemplo, 3000 / 1500 = 2 meses. Es el tiempo que aguantarías sin ingresos. La referencia habitual es de tres a seis meses, así que este ejemplo aún tiene camino por delante.

4. Peso de las cuotas

Cuotas de préstamos (sin contar la hipoteca) entre ingresos netos. En el ejemplo, 180 / 1500 = 12 %. Una referencia común es quedarse por debajo del 20 %. Para la hipoteca, los bancos aplican sus propios criterios de endeudamiento, que incluyen todas las cuotas.

5. Tasa de ahorro

Ahorro mensual entre ingresos brutos. En el ejemplo, 150 / 2000 = 7,5 %. Ahorrar entre el 5 % y el 10 % es un buen comienzo, y más es mejor. Si esta cifra es cero, es por aquí por donde debes empezar.

Cómo usar estas cifras

• Calcúlalas dos veces al año y compáralas con la última vez: la dirección importa más que el valor.
• Elige un indicador para mejorar cada vez. En el ejemplo, sería subir la reserva hasta tres meses.
• Recuerda que son referencias, no reglas. Tu situación, la estabilidad del empleo y la familia cuentan.

Lo más difícil es saber cuánto gastas al mes. En FinanceFlow, el plan gratuito ya muestra los gastos del mes por categoría. Los planes de pago añaden estadísticas avanzadas con totales por periodo y te permiten exportar las transacciones a CSV para hacer estas cuentas en una hoja de cálculo.