Patrimoine net : le chiffre qui révèle votre santé financière

Le solde de votre compte indique combien vous pouvez dépenser aujourd'hui. Le patrimoine net indique où vous en êtes globalement : tout ce que vous possédez, moins tout ce que vous devez. C'est la photographie la plus honnête de vos finances, et la calculer prend moins d'une demi-heure.

Ce que vous possédez : les actifs

Classez vos actifs en quatre types :

• Liquidités : comptes courants, livrets d'épargne et argent disponible en quelques jours.
• Immobilier : votre logement ou d'autres biens, au prix auquel ils se vendraient aujourd'hui.
• Biens personnels : voiture, électroménager, équipements. Comptez leur valeur actuelle, pas le prix payé : une voiture de cinq ans vaut bien moins que son prix d'achat.
• Placements : fonds, actions, obligations, épargne retraite, à leur valeur le jour du calcul.

Ce que vous devez : les passifs

Séparez les dettes à court terme, à payer dans l'année (solde de carte de crédit, factures en retard, petits prêts), de celles à long terme (crédit immobilier, crédit auto, prêt étudiant). Ne comptez que ce que vous devez aujourd'hui : le capital restant dû, pas les intérêts encore à payer.

Le calcul

Patrimoine net = actifs − passifs.

Exemple : 1 200 € sur le compte courant, 3 000 € d'épargne, une voiture qui vaut 6 000 € et 2 500 € dans un fonds font 12 700 € d'actifs. Avec 400 € sur la carte de crédit et 4 800 € restant dus sur la voiture, les passifs s'élèvent à 5 200 €. Le patrimoine net est de 7 500 €.

Comment lire le résultat

Un chiffre négatif n'est pas une raison de paniquer, surtout en début de vie active, avec un prêt étudiant ou un crédit immobilier récent. Ce qui compte, c'est la tendance : si le chiffre augmente à chaque calcul, vous êtes sur la bonne voie. Refaites-le tous les trois ou six mois.

Surveillez aussi vos liquidités. On peut avoir un patrimoine élevé et ne pas réussir à payer ses factures, si presque tout est immobilisé dans un logement ou un placement difficile à vendre. Quand les dettes exigibles dépassent l'argent disponible, il y a un problème de solvabilité, même avec un patrimoine positif.

Quatre façons de le faire grandir

1. Épargner davantage : chaque euro épargné augmente les actifs.
2. Dépenser moins : moins de dépenses laissent plus de marge pour épargner ou rembourser.
3. Valoriser ce que vous possédez : des placements qui progressent et des biens bien entretenus.
4. Rembourser vos dettes : chaque euro remboursé réduit les passifs, en commençant par les taux les plus élevés.

Le suivre sans effort

Le patrimoine net n'est pas de l'argent à dépenser. C'est un indicateur qui montre si vos décisions quotidiennes portent leurs fruits. Dans FinanceFlow, le tableau de bord montre l'évolution de votre solde et, avec la formule Premium, le suivi des placements conserve la valeur actuelle de chaque position et calcule le rendement de chacune et du portefeuille entier, ce qui facilite la mise à jour de ce calcul.