Come uscire dai debiti della carta di credito: guida in 5 passi

La carta di credito è comoda fino al giorno in cui arriva l'estratto conto e riesci a pagare solo il minimo. Da lì in poi il debito scende molto lentamente e gli interessi si accumulano. Uscirne non dipende dalla fortuna né da un aumento inatteso. Dipende da un ordine di passi e da un po' di disciplina.

Questo articolo è informativo e non sostituisce una consulenza finanziaria o legale. Le condizioni variano da contratto a contratto, e le regole da paese a paese.

1. Guarda l'importo reale del debito

Somma tutto: il saldo dovuto su ogni carta, il pagamento minimo e il tasso che ciascuna applica (il TAEG). Scrivilo su un foglio o in una nota sul telefono. È normale evitare di guardare questo numero, ma è difficile risolvere ciò che non hai misurato.

Se hai più di una carta, ordinale dalla più cara alla meno cara. È quest'ordine a decidere da dove iniziare.

2. Smetti di usare le carte, senza tagliarle tutte

Ogni nuovo acquisto annulla parte del tuo sforzo. Metti le carte in un cassetto o toglile dal portafoglio digitale, e sposta su un altro metodo di pagamento gli abbonamenti che hai sulla carta. Non devi chiuderle tutte: in questa fase la regola è semplicemente non aggiungere altro debito.

Se usi la carta per i vantaggi o il cashback, conviene solo se paghi l'intero estratto conto ogni mese. Altrimenti, ciò che guadagni in vantaggi è quasi sempre meno di ciò che paghi in interessi.

3. Paga il minimo su tutte e di più sulla carta più cara

Paga sempre almeno il minimo su tutte le carte, perché un pagamento saltato comporta costi e può essere registrato. Ciò che riesci a pagare in più va alla carta con il tasso più alto, anche se sono solo 20 o 30 euro. Quando arriva a zero, sposta quell'importo sulla successiva.

Se ricevi un premio, un rimborso o un guadagno extra, usane una parte per ridurre la carta più cara.

4. Libera denaro nel budget

Per pagare più del minimo, ti serve margine nel mese:

• Taglia ciò che non usi: abbonamenti dimenticati, vecchie tariffe, consegne frequenti.
• Rinegozia i contratti fissi una volta all'anno: telefonia e internet, assicurazioni ed energia.
• Fissa un importo mensile solo per il debito e trattalo come una spesa obbligatoria, come l'affitto.

Non aspettare il mese perfetto per iniziare. Parti dall'importo che riesci a mantenere.

5. Se non riesci ad andare avanti, cerca alternative

Se gli interessi si mangiano quasi tutto ciò che paghi, ci sono altre strade:

• Trasferire il saldo su una carta con condizioni promozionali. Controlla le commissioni e la data in cui torna il tasso normale.
• Consolidare il debito in un prestito personale a tasso più basso. Serve solo se non torni a usare la carta.
• Parlare con la banca di un piano di pagamento, preferibilmente prima di saltare una rata.

Confronta sempre il costo totale, non solo la rata mensile: pagare meno al mese per più anni può costare molto di più.

Ciò che succede dopo un pagamento saltato, e le tutele che hai, dipendono dal paese in cui vivi. L'autorità di vigilanza finanziaria del tuo paese o un servizio di consulenza sui debiti possono dirti cosa si applica al tuo caso. Chiedere aiuto presto ti dà più opzioni.

Come evitare di tornare allo stesso punto

Una volta azzerata la carta, tre abitudini fanno la differenza: pagare l'intero estratto conto ogni mese, avere un fondo di emergenza per gli imprevisti e sapere quanto puoi spendere prima di spenderlo.

FinanceFlow può aiutare in questa parte. Con il piano gratuito, fino a 50 transazioni al mese, registri entrate e spese e vedi dove vanno i soldi. Il piano Pro aggiunge limiti con avviso e spiegazioni dell'IA. Premium aggiunge previsioni per i prossimi 3 mesi e una proposta di budget fatta dall'IA. L'app non si collega ai conti bancari e non paga i debiti al posto tuo: ti mostra quanto resta per ridurli.

Il piano in sintesi

1. Somma tutto e ordina i debiti dal più caro al meno caro.
2. Smetti di comprare con la carta finché il saldo non è a zero.
3. Paga il minimo su tutte e ciò che puoi in più sulla carta più cara.
4. Libera margine nel budget e tratta il pagamento del debito come una spesa fissa.
5. Se gli interessi ti superano, cerca alternative e confronta sempre il costo totale.

Uscire dal rosso è una serie di mesi fatti bene. Inizia oggi dal primo passo: somma l'importo reale del debito.