Comment économiser de l'argent : 6 étapes qui marchent vraiment

Presque tout le monde veut épargner davantage, et presque tout le monde a déjà essayé. Le problème est rarement un manque de volonté : c'est de vouloir réduire ses dépenses sans savoir lesquelles. Ces six étapes suivent un ordre pensé pour cela. D'abord, vous découvrez où va votre argent ; ensuite, vous décidez quoi changer.

1. Notez toutes vos dépenses pendant deux mois

Avant de changer quoi que ce soit, notez tout ce que vous dépensez : courses, cafés, carburant, livraisons de repas, abonnements, le cadeau d'anniversaire d'un collègue. Ne supprimez rien pour l'instant. Le but est d'avoir une image réelle de vos dépenses, pas celle que vous avez en tête.

À la fin du premier mois, regroupez les dépenses par catégorie. La plupart des gens sont surpris par les petits montants répétés : trois euros par jour en cafés et en en-cas, c'est environ 90 € par mois, plus de 1 000 € par an.

Notez chaque dépense sur le moment, sur votre téléphone. En attendant le soir, on en oublie la moitié ; en attendant le week-end, on abandonne.

2. Épargnez d'abord, dépensez ensuite

Si vous épargnez ce qui reste en fin de mois, vous épargnerez peu ou rien, car il reste rarement quelque chose. Inversez l'ordre : le jour où vous recevez votre salaire, virez tout de suite un montant fixe sur un compte séparé, et seulement ensuite commencez à dépenser.

Commencez par un montant qui ne fait pas mal, même s'il ne s'agit que de 5 % de votre salaire. Il est plus facile d'augmenter une épargne qui existe déjà que d'en commencer une grosse. Si votre banque le permet, programmez un virement automatique le lendemain du versement du salaire : vous n'aurez même pas à y penser.

3. Donnez à chaque catégorie une limite mensuelle

Avec les données de l'étape 1, décidez combien vous voulez dépenser chaque mois dans chaque catégorie : alimentation, restaurants, transports, loisirs, achats. Pas besoin que ce soit parfait. Partez de votre dépense moyenne et réduisez un peu les catégories qui vous ont surpris.

Une façon simple de commencer est la règle 50/30/20 : environ 50 % des revenus pour les besoins (logement, factures, alimentation, transports), 30 % pour les envies et 20 % pour l'épargne. Ce n'est pas une loi, c'est un point de départ à adapter à votre situation.

Exemple : avec un salaire net de 1 200 €, cela fait environ 600 € pour les besoins, 360 € pour les envies et 240 € à épargner. Si le loyer prend déjà 550 €, les chiffres changent, et ce n'est pas grave : l'important est de fixer les limites avant que le mois commence.

Quand la limite d'une catégorie est atteinte, c'est fini jusqu'au mois suivant. Si une catégorie dépasse tous les mois, la limite n'était pas réaliste : ajustez-la et prenez la différence sur une autre.

4. Passez en revue vos abonnements et prélèvements

Streaming, salle de sport, stockage en ligne, applications, magazines, assurances qui n'ont plus de sens. Chacun semble peu cher, mais ensemble ils atteignent facilement 50 € ou 100 € par mois.

• Ouvrez vos relevés des trois derniers mois et listez tous les paiements récurrents.
• Résiliez ce que vous n'avez pas utilisé le mois dernier. Si cela vous manque, vous pourrez vous réabonner.
• Pour les services que vous gardez, regardez s'il existe une formule moins chère ou partagée.
• Refaites cet exercice deux fois par an.

5. Constituez une épargne de précaution avant d'investir

Une épargne de précaution, c'est de l'argent mis de côté uniquement pour les imprévus : une panne de voiture, une facture de dentiste, un mois sans revenus. L'objectif habituel est de trois à six mois de dépenses essentielles, sur un support où vous pouvez le retirer rapidement.

Sans cette réserve, un imprévu finit sur la carte de crédit ou en crédit à la consommation, et les intérêts mangent ce que vous avez épargné. Avec elle, un mauvais mois n'est qu'un mauvais mois. Ce n'est qu'une fois constituée qu'il est logique de penser à investir.

6. Attendez 48 heures avant les achats non essentiels

Beaucoup d'achats impulsifs ne semblent plus nécessaires au bout de deux jours. Avant tout achat non essentiel au-dessus d'un montant que vous fixez (par exemple 50 €), notez-le sur une liste et attendez 48 heures. Si vous le voulez toujours, achetez-le sans culpabilité et dans la limite de la catégorie.

Il est aussi utile de désactiver les notifications de promotions des boutiques et de ne pas enregistrer votre carte sur les sites où vous achetez souvent sur un coup de tête. Une étape de plus suffit souvent à vous faire changer d'avis.

Et maintenant ?

Inutile d'appliquer les six étapes d'un coup. Commencez par la première : notez vos dépenses pendant un mois. Tout le reste devient plus facile quand vous savez où va votre argent.

Vous pouvez le faire dans un carnet ou un tableur. L'important est de tenir dans la durée. Si vous préférez une application, FinanceFlow est faite pour cela : avec la formule gratuite, vous enregistrez une dépense en quelques secondes et voyez où va votre argent, par catégorie et par mois. Les formules payantes ajoutent des limites mensuelles par catégorie et une alerte avant de les dépasser.